Словарь терминов
андеррайтинг — оценка состояния здоровья, финансового положения, профессии, увлечений, территории проживания человека с целью определения вероятности наступления неблагоприятных событий и их последствий для принятия решения о страховании и размере тарифа.
базовая программа — одна или нескольких программ страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, обеспечивающие финансовую защиту на случай дожития или ухода из жизни Застрахованного. Заключение договора страхования без базовой программы невозможно.
болезнь (заболевание) — ухудшение состояния здоровья Застрахованного, не вызванное несчастным случаем и подтвержденное постановкой диагноза. Если болезнь возникает впервые в период срока страхования, и она сама или ее последствия включены в перечень страховых случаев, то Страховщик обязан произвести страховую выплату. Если болезнь возникла до наступления срока страхования и Страховщик не был письменно проинформирован о наличии у Застрахованного заболевания до подписания договора, то данный случай не будет являться страховым.
врач — специалист, имеющий высшее медицинское образование и обладающий правом оформления медицинских документов. Врач не может являться Застрахованным Лицом, его супругом/супругой или родственником.
временная нетрудоспособность — состояние здоровья, при котором человек утрачивает на определенный ограниченный период времени возможность выполнять работу.
выгодоприобретатель — лицо, которому будет сделана страховая выплата при наступлении страхового события согласно договору страхования.
выкупная сумма — денежная сумма, выплачиваемая Страховщиком Страхователю при досрочном расторжении договора страхования, предусматривающего дожитие Застрахованного до указанного в договоре срока, с учетом внесенных до даты расторжения страховых взносов.
гарантированная доходность — доходность от размещения средств страховых резервов в течение срока страхования, которая учитывается при расчете тарифа, фактически уменьшая страховую премию для клиента при заключении договора страхования. Размер гарантированного дохода не меняется до истечения срока действия договора.
гарантированный период выплаты пенсии, гарантированный период — период с даты начала выплаты пенсии, указанный в договоре страхования. Выплата пенсии производится Застрахованному — в случае его дожития, или Выгодоприобретателям — в случае смерти Застрахованного.
годовщина договора страхования — дата каждого очередного календарного года, соответствующая дате заключения договора страхования.
госпитализация — размещение человека в медицинском учреждении для возможности оказания ему круглосуточной медицинской помощи на базе стационара. Исключения: прохождение только медицинского обследования, восстановительного или санаторно-курортного курса лечения, карантин, иные меры официальных властей.
группа инвалидности — инвалидность определенной группы (I, II или III) или категория «ребёнок-инвалид» устанавливается органом МСЭ в зависимости от выраженности нарушения функций органов и систем организма Застрахованного лица, а также степени ограничения жизнедеятельности.
договор страхования — письменное соглашение между Страховщиком и Страхователем.
дополнительная выплата по событию СОЗ — страховая выплата по риску «смерть Застрахованного», она является дополнительной к выплате в связи с диагностированием СОЗ.
дополнительный инвестиционный доход — часть дохода Страховщика от инвестирования средств страховых резервов за отчётный период. Инвестиционный доход начисляется только по договорам страхования, которые предусматривают это. Дополнительный инвестиционный доход начисляется по решению Страховщика в зависимости от инвестиционных результатов.
дополнительная программа — одна или несколько программ, которые могут быть включены в договор страхования по желанию клиента как при заключении договора, так и в течение срока его действия путем оформления дополнительного соглашения к нему.
женское онкологическое заболевание (ЖОЗ) — раковое заболевание, характерное только для женщин.
застрахованное лицо — физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования жизни и здоровья.
инвалидность — состояние организма человека, установленное органом МСЭ, при котором имеются различные по своей тяжести отклонения, приводящие к ограничению его возможностей в личной жизнедеятельности и в социуме.
индексация — это инструмент защиты страховых сумм от инфляции. Она позволяет сохранить актуальным уровень накоплений и базовой защиты клиента.
медицинская экспертиза — получение Страховщиком за свой счет независимого заключения специалиста по результатам анализа медицинских документов, предоставленных Застрахованным. Медицинская экспертиза проводится для установления обстоятельств заявленного события с целью подтверждения того, что событие является страховым случаем.
медицинское обследование — организованные за счет Страховщика мероприятия, например, врачебный осмотр, лабораторные и инструментальные методы исследований, направленные на установление причин и обстоятельств заявленного события, проводимые с целью подтверждения того, является ли такое событие страховым случаем.
несчастный случай — внезапное, непредвиденное кратковременное внешнее воздействие на организм Застрахованного, не являющееся следствием заболевания, возникшее независимо от его воли и повлёкшее за собой телесные повреждения или иное нарушение функция организма или уход из жизни Застрахованного лица.
оплаченный договор — полис, по которому Страхователь внес страховые взносы в полном объеме, либо освобожден Страховщиком от уплаты дальнейших взносов.
первичное установление инвалидности — установление категории или группы инвалидности лицу, не являвшемуся инвалидом.
период выживания — устанавливаемый договором страхования период с дополнительной выплатой по событию СОЗ с даты наступления событий. Если Застрахованный умирает в течение этого периода, то выплата по событию СОЗ Страховщиком не производится.
период выплат пенсии — период, в течение которого предусмотрены пенсионные выплаты.
период накопления — период с даты начала действия договора страхования до даты начала выплаты пенсии.
период ожидания — срок, предусмотренный договором страхования, в течение которого возникновение какого-либо определенного события не является страховым случаем.
предстраховое медицинское обследование — обследование Застрахованного по направлению на обследование страховой компанией (например, врачебный осмотр, лабораторные и инструментальные методы исследований) для определения состояния его здоровья до заключения с ним договора. При заключении договора страхования предстраховое медицинское обследование оплачивается Страховщиком.
провайдер медицинских услуг — медицинская организация, с которой у Страховщика заключен договор на предоставление Застрахованному медицинских услуг по факту диагностирования заболеваний.
профессиональный спорт — спортивно-предпринимательская деятельность, которая за счёт высокой зрелищности состязаний даёт коммерческую выгоду спортсменам.
рабочий день — рабочими днями считаются все дни, кроме суббот, воскресений и праздничных дней, установленных Правительством РФ (с учетом переносов).
смертельно опасное заболевание (СОЗ) — заболевание, значительно нарушающее жизненный уклад и качество жизни Застрахованного, характеризующееся высоким уровнем смертности (рак, инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, трансплантация жизненно важных органов и т.д.).
смерть — прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность.
срок действия договора — отрезок времени от даты вступления в силу договора страхования между Страховщиком и Страхователем до момента окончания данного договора.
срок страхования — период времени при наступлении страховых случаев, в течение которого у Страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с Правилами и договором страхования.
страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, заключившее договор страхования со Страховщиком на основании Правил. Страхователь может застраховать как свою жизнь и здоровье (в этом случае, именно он сам будет и Страхователем, и Застрахованным (Страхователь = Застрахованный), так жизнь и здоровье другого человека (в этом случае, тот человек, которого застраховали, будет Застрахованным (Страхователь ≠ Застрахованный).
страховой взнос — периодические платежи страховой премии, если страховая премия уплачивается в рассрочку.
страховая выплата — денежная сумма, которую выплачивает Страховщик при наступлении страхового события Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю в порядке, размерах и с периодичностью, установленной Договором страхования.
страховой год — серия периодов, входящих в срок страхования, каждый из которых начинается в годовщину договора страхования и заканчивается в день, предшествующий следующей годовщине договора страхования, либо в последний день срока страхования.
страховой полис — документ, подтверждающий факт заключения договора страхования между Страховщиком и Страхователем. Может быть подписан только Страховщиком, либо и Страховщиком, и Страхователем.
страховая премия — полная стоимость полиса за весь период страхования, уплачиваемая Страхователем Страховщику в порядке и сроки согласно Договору страхования. Страховая премия складывается из страховых взносов при уплате в рассрочку.
страховой риск — предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого осуществляется страхование.
страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
страховая сумма — денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой страховых взносов и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма – это размер финансовой защиты, определяемый Страхователем.
страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом индивидуальных особенностей объекта страхования (пол, возраст, хобби, профессия и т.п.), характера рисков и иных условий при страховании (например, наличие франшизы).
страховщик — Общество с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» — юридическое лицо (компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности и действующее согласно законодательству РФ.
страховые резервы — денежные средства, предназначенные для осуществления выплат (при страховании и перестраховании), формирующиеся Страховщиком из страховых взносов Страхователя.
телесное повреждение — физическое повреждение или болезнь Застрахованного, в результате внешнего воздействия на организм. Объём страховой выплаты по данному риску указан в обязательном приложении к полису «Таблица размеров страховых выплат».
территория страхования — определенная территория, при наступлении страхового случая в пределах которой у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
фактическая доходность — общий инвестиционный доход по договору страхования жизни, определяемый по результатам инвестиционной деятельности Страховщика по факту размещения средств страховых резервов за отчетный период (календарный год), который состоит из двух частей: гарантированной доходности и дополнительного инвестиционного дохода.
хирургическая операция — медицинская процедура, проводимая квалифицированным хирургом с целью лечения или коррекции функций организма, выполняемая путем различных способов разъединения, перемещения и соединения тканей человека.
В этом разделе даны общие объяснения страховых терминов. Определения данных терминов, применяемые в договорах страхования, содержатся в Правилах страхования, Дополнительных условиях к ним, Условиях страховых продуктов
Источник
В чем различия между ДМС, НС и СОЗ
Все граждане России, имеющие хотя бы временную регистрацию, могут совершенно бесплатно получить полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако у таких полисов есть свои серьезные ограничения, которые многих не устраивают.
В этой статье сравним такие виды медицинского страхования, как ДМС, НС и СОЗ. Выясним, что у них общего, в чем основные различия, и разберемся, как выбрать оптимальный вариант для себя.
Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.
Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.
Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.
Обычно в ДМС входят следующие услуги:
- доступ в клиники, которые заключили договоры со страховой компанией;
- амбулаторное лечение. Как в государственных поликлиниках, но без очередей, в удобное время, в том числе в выходные дни;
- частная скорая помощь, вызов доктора на дом. В договоре страховщик укажет, например, сколько раз в месяц клиент может воспользоваться этой услугой;
- консультации узкопрофильных специалистов. Нужно узнать, какие именно сюда включены: например, есть ли маммолог, эндокринолог и так далее;
- анализы и диагностика, включая УЗИ, рентген, анализы мочи и крови. Следует уточнять, как часто можно пользоваться такими медицинскими услугами, (количество в год чаще всего ограничено);
- физиопроцедуры — ингаляции, лечебный массаж и так далее. Число процедур, как правило, тоже будет ограничено;
- госпитализация в палаты повышенной комфортности при государственных клиниках и в частные медицинские центры, если есть угроза жизни;
- оплата лекарственных препаратов, назначенных врачом;
- стоматологические услуги, в том числе анестезия;
- выдача больничных листов, чтобы подтвердить факт заболевания на работе.
Расширенные программы ДМС могут включать в себя ведение беременности и роды, имплантацию зубов, возможность круглосуточно консультироваться с личным врачом, томографию, палаты класса люкс, услуги психотерапевта, лечение за границей. Чем больше услуг включает ДМС, тем она дороже.
Страхование от несчастных случаев
Несчастный случай — это то, что происходит внезапно и пагубно сказывается на здоровье и жизни человека. Например, травмы в результате ДТП, падения с лестницы или просто на улице, нападения собаки и так далее. То есть, если с застрахованным случится что-то непредвиденное и неприятное, вплоть до смерти в результате несчастного случая, ему или его наследникам осуществят страховую выплату.
Выплаты могут быть разными. В случае смерти клиента страховая компания обычно выплачивает всю страховую сумму по договору страхования, выплаты же в иных случаях рассчитываются исходя из тяжести последствий несчастного случая. Например, сломал руку — выплата составит 10 тысяч руб., попал в больницу с тяжелым переломом ноги — сумма будет в три раза выше. У каждой страховой компании по конкретным страховым продуктам предусмотрены свои таблицы выплат с расчетом страховых сумм на каждый несчастный случай.
В зависимости от условий договора страхования к застрахованным рискам могут быть отнесены травмы, в том числе мелкие, полученные в результате падений, ДТП, неосторожного обращения с инструментом, во время занятий спортом, профессиональной деятельности и так далее. Не относятся к застрахованным рискам случаи, когда человек сам виновен в травме, например, намеренно нанес вред своему здоровью либо находился в состоянии алкогольного опьянения, управлял автомобилем под воздействием наркотических и алкогольных веществ и т.п.
Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)
Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видовСОЗ .
В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.
Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.
В чем сходства и различия трех видов страхования
Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.
Страхование от несчастного случая — другой вариант страхования. Его отличие в том, что при наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере. Диагностика и анализы страховщиком не оплачиваются — нельзя предугадать, когда произойдет несчастный случай. Страховыми случаями чаще всего считаются временная или постоянная, полная или частичная потеря трудоспособности, смерть в результате несчастного случая, травмы и инвалидность.
Страхование от СОЗ является еще более узким видом медицинской страховки. При этом, как правило, именно расходы на лечение или реабилитацию в случае наступления СОЗ являются самыми значительными, ведь речь идет о трансплантации органов, реабилитации после инсульта или инфаркта, лечении онкологии. Нужно обращать внимание на предусмотренные договором ограничения и исключения: например, страховщик может оплачивать лишь операции на сосудах и сердце.
Как выбрать оптимальную страховку
Все зависит от того, чего хочет застрахованное лицо, чего больше всего боится. Полис ДМС — универсальная страховка буквально на каждый день. Потребовалось сдать анализы — пожалуйста, нужно вызвать скорую помощь, чтобы сбить высокую температуру, — к вам приедут. Расширенная программа ДМС может включать в себя лечение за границей и многие другие дорогостоящие услуги.
Программы страхования здоровья от СОЗ могут быть ориентированы на разовую выплату или оплату лечения. Если вы надеетесь, что обращаться к врачам придется редко, есть смысл выбрать программы типа «Стандарт Здоровья Классика» с выплатами от 500 000 до 1 000 000 руб. при диагностировании СОЗ и возвратом 20% стоимости страховки, если страховой случай в течение срока ее действия не наступил.
Более популярна страховка «Стандарт Здоровья Плюс», в которой предусмотрены не только разовые выплаты (например, 1000 евро в случае инсульта или инфаркта), но и оплата страховщиком стационарного лечения в клиниках Европы или России на сумму до 2 113 000 евро.
Застраховаться от несчастного случая — значит получить «подушку безопасности» на случай, если из-за полученной травмы пришлось оставить работу. Но неожиданные затраты могут грозить и в случае выявления опасного заболевания, которое часто требует немедленного лечения. В этом случае пригодится страховка от СОЗ. Например, если в семье плохая наследственность и у родственников были болезни сердца, приобретение такого страхового продукта будет весьма целесообразно.
В любом случае следует сравнить страховые программы в сфере жизни и здоровья проверенных страховых компаний, проанализировать, какие конкретно страховые случаи застрахованы, какие выплаты можно получить.
Источник
