Торговый эквайринг что это значит

Как работает эквайринг

Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.

Кто участвует в эквайринге

Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.

Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.

Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.

Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.

Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.

Как устроен процесс оплаты

Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.

Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.

Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.

Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.

POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.

Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Интернет-эквайринг

Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.

Мобильный эквайринг

С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.

ATM-эквайринг

В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.

Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.

Источник

Как розничному магазину подключить эквайринг

Если в магазине нет приема оплаты картой, он теряет деньги и покупателей. В статье — пошаговая инструкция, как подключить эквайринг и на что обращать внимание при выборе.

• 
• 
• 

Виктория Комендровская

Маркетолог направления эквайринга в Тинькофф Бизнесе

Если в магазине нет эквайринга, он не может принимать оплату картами или смартфонами. Это значит, что, если придет покупатель, у которого не будет налички, ему придется либо бежать в банкомат, либо переводить деньги продавцу на карту. В первом случае покупатель может просто уйти, потому что это неудобно, а во втором — справедливо возмутиться и потребовать выбить чек.

Чтобы принимать оплату картами, нужен торговый эквайринг. В этой статье — как подключить торговый эквайринг для розничного магазина.

Что такое эквайринг и как он работает

Эквайринг — это услуга банка по приему безналичных платежей. Для покупателя это просто терминал для приема карт. Терминал списывает деньги с карты покупателя и отправляет на расчетный счет компании или ИП.

Со стороны бизнеса эквайринг устроен немного сложнее и состоит из трех частей:

1. Банк-эквайер — устанавливает терминал и обеспечивает прием безналичных платежей, в этом же банке открыт счет для бизнеса.
2. Банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя.
3. Платежная система — Visa, Mastercard или «Мир». Она выступает посредником и гарантом сделки.

В момент оплаты картой происходит цепочка действий:

1. Покупатель прикладывает карту к терминалу.
2. Терминал передает информацию банку-эквайеру.
3. Банк-эквайер запрашивает информацию у платежной системы.
4. Платежная система перенаправляет запрос в банк-эмитент — банк, выпустивший карту.
5. Банк-эмитент сверяет информацию по карте: остаток на счете, ПИН-код. Отправляет информацию обратно платежной системе.
6. Платежная система связывается с банком-эквайером, и терминал получает ответ — печатает чек.
7. Оплата проходит, если у клиента есть деньги на счету и он правильно вводит ПИН-код. Если нет или идет не так, терминал уведомляет об отказе.
8. Через некоторое время деньги поступают на счет магазина.

Схема работы торгового эквайринга

За все эти действия банк-эквайер берет комиссию, ее платит бизнес. Обычно комиссия не превышает 3%.

Торговый эквайринг с комиссией от 1,2%

• Выдаем терминал бесплатно
• Настраиваем сами, поддержка 24/7
• Деньги на счете на следующий день

Виды эквайринга

Есть два вида эквайринга.

Торговый эквайринг — это прием оплаты через терминал, по которому можно расплатиться любой картой или гаджетом, например Apple Pay, Google Pay.

Терминал для приема карт Тинькофф

Интернет-эквайринг — способ приема платежей картой через интернет. Покупатель вводит свои данные в форму на сайте и подтверждает платеж по СМС. С помощью интернет-эквайринга можно получать оплату, например, через сайт, мобильное приложение, социальные сети или мессенджеры.

Форма для оплаты на сайте

Для розничного магазина нужен торговый эквайринг, чтобы покупатели могли платить картой в кассе.

Терминалы могут быть стационарными — подключенными к интернету и кассе по проводу — или мобильными. Мобильные терминалы работают по вайфаю или от сим-карты, их можно взять с собой. Это удобно, когда в бизнесе есть курьеры, или для ресторанов, где официанты приносят терминал покупателю.

Розничному магазину мобильный эквайринг не нужен, подойдут обычные стационарные терминалы.

Зачем эквайринг розничному магазину

Магазин может принимать оплату у покупателей наличными или картой через эквайринг. Нельзя просить клиентов перевести деньги вам на личную карту: покупатель может потребовать чек или пожаловаться в налоговую и будет прав. Работать так незаконно, и если налоговая узнает, выпишет штраф — от 25 до 50% от суммы расчета, но не менее 10 000 ₽ за каждый случай.

Магазины с торговым эквайрингом зарабатывают больше. Приведем несколько доводов, почему эквайринг выгоден не только покупателю, но и продавцу.

Без наличных клиент не сможет оплатить покупку. В магазин приходит покупатель, но с собой у него только карта, наличных нет. Чтобы оплатить покупку, ему придется идти в банкомат и снимать наличные. Скорее всего, такой покупатель просто уйдет без покупки. Если бы в точке стоял торговый эквайринг, клиенту не пришлось бы никуда идти, он бы спокойно расплатился на месте.

Кредитная карта. Если клиент планировал оплатить покупку кредитной картой, снимать наличные или переводить деньги на карту для него невыгодно: банк берет за это большую комиссию. Такой клиент скорее откажется от покупки, даже если банкомат стоит прямо возле магазина, и поищет другое место, где будет оплата безналом.

Бонусы и кэшбэк. Банки часто дают кэшбэк или бонусы за покупки по картам, так они удерживают своих клиентов. Владельцу магазина это ничего не стоит, кэшбэк и бонусы выплачивает банк клиента. Для клиента покупка с учетом бонусов и кэшбэка при оплате картой может быть выгоднее, чем при оплате наличными.

Гаджеты. Все больше людей привязывают карту к гаджетам и перестают носить с собой карты или наличные. Может быть такая ситуация: клиент выходит из дома и не берет с собой ни мобильный телефон, ни карту, ни кошелек, только Apple Watch. Если в магазине нет терминала, он никак не сможет оплатить покупку.

Фальшивые деньги и просчет. При работе с наличными всегда есть вероятность принять фальшивую купюру или неправильно выдать покупателю сдачу. С оплатой картой ошибок не будет: всю рутинную работу по проверке счета и перечислению нужной суммы выполняет банк.

Короче очереди. Когда большинство покупателей расплачиваются картами, кассиру не приходится считать наличные и сдачу и проверять купюры на подлинность — все это сильно экономит время. Покупка проходит быстрее, и к кассе не выстраиваются очереди.

Нужна ли онлайн-касса при эквайринге

Онлайн-касса нужна, чтобы выбивать клиентам чеки и передавать информацию в налоговую. Эквайринг ее не заменяет, это просто способ приема безналичных платежей. Чтобы торговать, по закону потребуется установить онлайн-кассу.

Онлайн-касса — это кассовый аппарат с фискальным накопителем. Она печатает чеки и записывает все операции на накопитель. Накопитель хранит информацию о чеках и отправляет ее в налоговую. По данным с кассы рассчитывается налог.

Торговый эквайринг можно интегрировать с онлайн-кассой. Тогда при продаже товаров не придется выбивать отдельный чек на терминале эквайринга. Вы просто пробиваете чек в кассе, и она сама передает информацию о сумме покупки на терминал.

Бывают кассы со встроенным эквайрингом, например в Тинькофф мы предлагаем aQsi 5. В такой кассе все объединено в одном корпусе, интеграция кассы с эквайрингом не требуется.

Касса со встроенным эквайрингом — aQsi 5. Такую в Тинькофф можно взять в бесплатную аренду

Закончилась отсрочка по онлайн-кассам

С 1 июля 2021 года онлайн-кассу должны применять все ИП, даже если нет сотрудников. В Тинькофф можно купить отдельную онлайн-кассу или бесплатно взять в аренду кассу со встроенным эквайрингом.

На что обратить внимание при выборе банка для эквайринга

Служба поддержки. Удобно, когда у эквайринга есть круглосуточная служба поддержки. Все возможные проблемы исправляют дистанционно или приезжают в точку и меняют терминал на новый бесплатно. Чем быстрее это происходит, тем лучше. Почитайте отзывы о торговом эквайринге и обратите внимание на работу службы поддержки и условия ремонта оборудования.

Условия приобретения. В некоторых банках терминал дают в аренду бесплатно, в других берут за аренду отдельную плату или предлагают купить собственный терминал. Выгоднее брать терминал в бесплатную аренду: это дешевле и в этом случае банк сам отвечает за ремонт.

Сроки зачисления денег. Есть банки, которые отправляют деньги на счет на следующий день или день в день, — это удобно для бизнеса: деньги не замораживаются, а сразу идут в оборот. Проверьте условия зачисления в выходные и праздники: некоторые банки отправляют платежи только в рабочие дни.

Комиссия за операции. Банки устанавливают разные тарифы и комиссии за покупки. В одних банках есть минимальный оборот за месяц, и от него зависит комиссия, то есть вы должны поддерживать объем продаж на определенном уровне. Другие банки дают терминалы без условий по обороту и списывают комиссию за каждую операцию. Еще есть пакетные предложения, где вы сразу платите определенную сумму и расходуете лимит платежей из пакета, почти как минуты на мобильном.

Какой тариф выгоднее, зависит от оборота и количества терминалов. Рассмотрим выбор тарифа для эквайринга в Тинькофф.

Тинькофф предлагает пакетную и процентную схему подключения — процент и размер пакета зависит от тарифа расчетного счета. Чем дороже тариф, тем выгоднее условия эквайринга. В нашем примере мы рассмотрим условия на Профессиональном тарифе — на нем самые большие лимиты и низкие цены на эквайринг.

На профессиональном тарифе стоимость эквайринга следующая:

— процентная — 1,79%;
— пакетная — 3990 ₽ за каждые 250 000 ₽.

У вас магазин с 3 точками, в каждой по терминалу. Оборот по 200 000—250 000 ₽ на каждом в месяц.

Процентная стоимость: 3 × 250 000 ₽ × 1,79% = 13 425 ₽.

При таких условиях пакетная схема оплаты выгоднее. Однако если оборот по терминалу превысит 250 000 ₽, придется заплатить полную стоимость еще одного пакета. С процентной схемой оплаты такого не произойдет.

Прикиньте примерный оборот и количество терминалов, которые понадобятся вашему бизнесу, и посчитайте, какой тариф будет выгоднее.

Как подключить торговый эквайринг в магазине

Торговый эквайринг могут подключить компании и ИП. Для этого нужно сначала открыть счет в банке и там же подключить эквайринг. Дополнительные документы для подключения обычно не нужны. Они могут понадобиться, только если вы продаете необычное или банку не совсем понятно, чем занимается бизнес. Например, могут попросить прислать фото точки или товара, документы на товар.

Процесс подключения выглядит так:

1. Выбрать банк и тариф, оставить заявку на подключение.
2. Открыть счет в банке и подписать договор на торговый эквайринг.
3. Договориться о встрече с представителем. Он привезет оборудование в точку, все сам установит и настроит.
4. Интегрировать терминал с онлайн-кассой. Процесс интеграции зависит от кассы, с этим лучше поможет служба поддержки банка и кассы. Интегрировать достаточно только раз, дальше все будет работать автоматически.
5. Принимать оплату от покупателей.

На подключение и настройку эквайринга стоит закладывать 3—5 дней. Спустя это время после подачи заявки вы сможете принимать оплату от покупателей.

Источник